מתכננות את העתיד הכלכלי שלכן? אם אתן רוצות חיסכון גמיש שיכול לשמש אתכן לכל מטרה, כדאי שתדעו מה זה קופת הגמל. מדובר באחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר, שמאפשר לכן לחסוך לכל תקופה שתרצו וליהנות מהטבות מס אטרקטיביות. אז איך זה עובד, אילו סוגים קיימים ואיך אפשר להפיק מזה את המקסימום? הנה כל מה שאתן צריכות לדעת.
מה זה קופת גמל ואיך היא עובדת?
קופת גמל היא מוצר חיסכון שבו אפשר להפקיד סכומי כסף באופן עצמאי או דרך מקום העבודה. הכסף שמופקד מושקע בשוק ההון על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, כך שבמקום שהכסף ישכב בבנק בריבית אפסית, הוא עובד בשבילכן וצובר רווחים. היתרון הגדול של קופת גמל הוא הגמישות: אתן מחליטות כמה להפקיד, באיזה מסלול השקעה לבחור ומתי למשוך את הכסף. אבל יש עוד בונוס חשוב – מי שתמתין עם המשיכה עד גיל 60 ותבחר לקבל את הכסף כקצבה חודשית, תקבל פטור מלא ממס רווחי הון.
סוגי קופות גמל – במה לבחור?
יש כמה סוגים שונים של קופות גמל, וכל אחת מציעה יתרונות אחרים בהתאם לצרכים שלכן:
- קופת גמל לחיסכון פנסיוני – חיסכון לטווח ארוך שמיועד לפנסיה. הכספים ניתנים למשיכה כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה.
- קופת גמל להשקעה – חיסכון לכל מטרה עם אפשרות למשוך את הכסף בכל עת, ללא קנס.
- קופת גמל לתגמולים – קופה שבה מעסיקים מפרישים כסף עבור שכירות, והיא כוללת גם הטבות מס.
- קופת גמל לפי תיקון 190 – מיועדת למי שעברו את גיל 60 ומעוניינים לחסוך עם תנאי מס טובים.
קופת גמל להשקעה – חיסכון נזיל עם תנאים מעולים
אם אתן רוצות חיסכון נזיל שמציע יתרונות מס, קופת גמל להשקעה היא אופציה נהדרת. היא גמישה במיוחד, שמאפשרת לכן להפקיד עד 81,711 ש"ח בשנה (נכון ל-2025) ולמשוך את הכסף בכל שלב, מבלי לשלם קנס יציאה.
למה זה משתלם?
- הכסף נזיל – אם תצטרכו את החיסכון לפני גיל הפרישה, תוכלו למשוך אותו בלי בעיה (רק צריך לשלם מס על הרווחים).
- הטבות מס בפרישה – אם תחכו לגיל 60 ותבחרו למשוך את הכספים כקצבה חודשית, לא תשלמו מס כלל.
- ריבית עדיפה על פני חיסכון בבנק – הכסף מושקע בשוק ההון עם אפשרות לתשואה גבוהה יותר לאורך זמן.
איך לבחור קופת גמל שמתאימה לכן?
קופות הגמל לא זהות זו לזו, ולכן כדאי לבדוק כמה פרמטרים שיעזרו לכן לבחור את הקופה הטובה ביותר:
- דמי ניהול – ככל שהדמי ניהול נמוכים יותר, כך נשאר יותר כסף בחיסכון. כדאי לבדוק ולהשוות בין החברות השונות.
- תשואות עבר – נכון, תשואות העבר לא מבטיחות את העתיד, אבל הן כן יכולות לתת לכן תמונה על איכות ניהול ההשקעות של הקופה.
- מסלול השקעה – קופות גמל מציעות מסלולים עם רמות סיכון שונות. אם אתן צעירות, ייתכן שתעדיפו מסלול מנייתי עם סיכון גבוה יותר. אם אתן קרובות לפרישה, מסלול סולידי יותר יכול להתאים.
- שירות לקוחות וממשק ניהול דיגיטלי – חשוב לבחור בקופה עם שירות טוב ואפשרות לניהול נוח דרך האינטרנט.
אילו מסלולי השקעה קיימים ומה כדאי לבחור?
כשפותחים קופת גמל, אחד הדברים הכי חשובים הוא לבחור את מסלול ההשקעה שמתאים לכן. כל קופה מציעה כמה מסלולים, וההבדל ביניהם הוא בעיקר רמת הסיכון ותמהיל הנכסים שהכסף שלכן מושקע בהם. הנה כמה מהאפשרויות הנפוצות:
- מסלול מנייתי – רוב ההשקעה הולכת למניות, ולכן הסיכון גבוה, אבל גם פוטנציאל התשואה. מתאים למי שלא מתכננת למשוך את הכספים בקרוב ורוצה למקסם את הרווחים לאורך זמן.
- מסלול כללי – פיזור מאוזן יותר בין מניות, אג"ח והשקעות אחרות. מתאים למי שרוצה איזון בין סיכון לתשואה.
- מסלול אג"חי / סולידי – רוב הכספים מושקעים באגרות חוב ממשלתיות או קונצרניות, כך שהסיכון נמוך יותר, אבל התשואה בהתאם.
- מסלול הלכה – השקעות לפי כללי ההלכה היהודית, שמגבילות השקעה בתחומים מסוימים.
- מסלול אלטרנטיבי – השקעה באפיקים פחות שגרתיים כמו נדל"ן, הלוואות פרטיות והשקעות אלטרנטיביות אחרות.
קופת גמל או קרן השתלמות – במה עדיף לבחור?
הרבה אנשים מתלבטים בין שני מכשירי החיסכון האלה, כי שניהם מציעים הטבות מס משמעותיות. הנה ההבדלים העיקריים ביניהם:
- קרן השתלמות מאפשרת משיכת הכסף בפטור ממס לאחר 6 שנים. קופת גמל מיועדת בעיקר לטווח ארוך, אך הכספים בה נזילים יותר.
- בקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית, ואילו בקרן השתלמות התקרה חלה רק על הסכום הפטור ממס.
- קרן השתלמות מיועדת בעיקר לעצמאים ושכירים, בעוד שקופת גמל פתוחה לכולם, בכל שלב בחיים.
לסיכום
מה זה קופת גמל ולמה היא משתלמת? מדובר באחד מאפיקי החיסכון היעילים ביותר, שמאפשר לכן לחסוך בגמישות וליהנות מהטבות מס משמעותיות. עם אפשרות לבחור מסלול השקעה שמתאים לכן ולמשוך את הכסף בתנאים נוחים – זו דרך טובה לבנות עתיד כלכלי יציב יותר. חיסכון פיננסי חכם מתחיל בצעד קטן – אז למה לא לבדוק את האפשרויות ולבחור את הקופה שמתאימה לכן?
